I fikarummen är pensionsfrågor varken särskilt prioriterade eller det mest attraktiva diskussionsämnet. Men framför allt för företagare är det viktigt att i tid engagera sig. Det är dags att väcka en diskussion om vad oberoende pensionsrådgivning är – men också om hur provision bör baseras.
Många egenföretagare fokuserar med rätta en stor del av sitt dygn på sitt företag. Ytterst få egenföretagare tänker dock på att de är beroende av privat pensionssparande eftersom de till skillnad från anställda saknar tjänstepension. Då företagare är beroende av privat pensionssparande är det viktigt att marknaden fungerar så bra som möjligt. Samtidigt visar flera rapporter från affärstidningar och myndigheter att pensionsrådgivningar varken är oberoende eller har företagarens bästa för ögonen.
En mycket stor andel av pensionsförmedlarna har i dag ett säljsamarbete med försäkringsbolag eller banker med både tydliga och otydliga ersättningar och spelregler. Är en pensionsrådgivning oberoende och helt till företagarens bästa om man på förhand vet vad rådgivningen kommer leda till, oavsett förutsättningar för den enskilde?
Ett totalförbud mot provisioner behövs inte. Kunden kan välja själv bara han/hon får full insyn och information. Att i sig prata om förbud för att ta betalt för en tjänst tangerar gränsen för näringsförbud och en viktig grundprincip inom företagande är att kunna ta betalt för en produkt.
Samtidigt behöver provisionsmodellen för pensionsrådgivning och liknande tjänster diskuteras. Finansinspektionen har föreslagit att den första provisionsdelen ”up front-provision” eller ”insatsavgiften” ska stoppas eftersom denna innebär att den enskilde måste betala provision på det insatta kapitalet. Denna provision gör bland annat att byte av försäkringsgivare blir mycket kostsamt för den försäkrade. Samtidigt som den andra delen av vedertagna provisionsmodeller, det vill säga provision kopplad till tillväxt/avkastning, är fullt rimlig.
Det är angeläget med transparens för vilka villkor och ersättningar som gäller. Både att förmedlarna redovisar vilken ersättning de ger till försäkringsbolagen vid rådgivning men även på vilka grunder den enskilde ska betala för den viktiga rådgivningen som ska trygga ålderns höst.
Förfaringssättet att ta betalt för det kapital som sätts in från början och inte bara på den avkastning som förvaltaren presterar, är ytterst ovanligt. Vilka andra branscher skulle acceptera detta?
Det finns ett mycket litet antal oberoende aktörer som med rent samvete kan stå för att de levererar en helt oberoende pensionsrådgivning. Även några av våra medlemmar hoppas vi ska ta ytterligare steg mot mer oberoende rådgivning.
Pensionen är för viktigt för att inte diskuteras, likväl som att villkor, provisioner och en rådgivares oberoende i sin rådgivning behöver belysas. Även företagare förtjänar en bra pension.
Torbjörn Halvardssonregionchef Företagarna Västerbotten
Johan Abrahamssonförsäkringsexpert Företagarna