Finansinspektionen (FI) drog tillbaka förslaget om amorteringskrav sedan kammarrätten i Jönköping dömt ut det hela som olagligt.
Regeringen och Alliansen har enats om att så snart som möjligt ge myndigheten de legala verktyg som krävs för att gå vidare med någon form av amorteringskrav.
Finansinspektionens förslag innehöll flera svagheter. Det mest uppenbara var själva tvånget.
I vissa skeden av livet passar det dåligt att amortera. Barnfamiljer lever ofta under ansträngda ekonomiska villkor som gör det svårt att amortera. I takt med att barnen och inkomsterna växer skapas utrymme för ett sparande/amorteringar.
Finansinspektionens amorteringskrav skulle ha styrt hushållens privatekonomi utan hänsyn till sådana förhållanden och därmed trängt undan både konsumtion och sparande.
Amorteringskravet skulle ha gett nya lån sämre villkor än gamla, vilket skulle ha avskräckt från att flytta – månadsutbetalningarna blir större för samma storlek på lånet. Det är knappast vad en redan trögrörlig bostadsmarknad behöver.
Det skulle även ha haft märkliga och svårförutsägbara effekter på hushåll som renoverar. Ett mindre (nytt) lån för renovering skulle ha förvandlat hela det gamla lånet till ”nytt” och därmed skulle allt bli föremål för amorteringskrav.
Finansinspektionen får nu möjlighet att förbättra. Villaägarna föreslår att ett amorteringskrav, om det ska införas, bör riktas mot bankerna snarare än mot enskilda hushåll.
Staten kan rikta krav om genomsnittlig skuldsättning och amorteringstakt mot bankens samlade bolånestock. Därefter får bankerna i förhandling med sina kunder avgöra vilka kunder som ska amortera och i vilken takt.
Det ger en flexibilitet i systemet och hushållen får fler valmöjligheter och mer inflytande över sin privatekonomi. Samtidigt garanterar det den lägre skuldsättning som Finansinspektionen eftersträvar.
Med vårt förslag blir det amortering en förhandlingsfråga mellan banken och dess kunder utan inblandning av en stelbent lagstiftning.
Med vårt förslag blir bankerna tvungna att locka med lägre räntor för lågt skuldsatta och amorterande hushåll, vilket ger sunda signaler om skuldsättning. I dag är det tvärtom; bankerna sänker räntan i takt med att storleken på lånet stiger.
Att amortera är klokt. Men hushållen bör ha möjlighet att planera sin privatekonomi i så stor utsträckning som möjligt. Vår modell skapar flexibilitet, lägre skuldsättning i hushållen och sundare drivkrafter för bankerna. Det är dessutom genomförbart med de legala verktyg som Finansinspektionen redan nu har till sitt förfogande.
Nu har myndighet och politiker fått en ny chans. Vi ser fram emot fortsättningen.
Jakob Eliasson
Samhällspolitisk chef
Villaägarnas Riksförbund
Amorteringskrav bör riktas mot bankerna snarare än mot enskilda hushåll.